在数智技术深度渗透的当下，保险业正经历一场全方位变革，获客模式、决策逻辑与服务形态均被重新塑造，互联网保险作为行业转型的前沿领域，成为这一变革浪潮中的焦点。消费者与保险机构在供需两侧同步进化，推动互联网保险迈向全新发展阶段。
元保集团联合清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心发布的《2025年中国互联网保险消费者洞察报告》显示，2025年互联网保险行业延续高增长态势，预计全年保费收入超7000亿元，同比增长超25%，行业渗透率提升至11.5%左右。在购买渠道方面，传统保险公司线上渠道占比达63%，首次超越线下渠道，成为消费者购险首选入口。其中，30岁以下年轻群体更倾向于通过互联网保险中介完成投保。
互联网保险的增长并非单纯依赖新增用户，而是源于线下用户的线上迁移与渠道分流。近六成互联网保险消费者曾有过线下投保经历，2025年汽车商业险、储蓄型保险/寿险、意外伤害险成为从线下转向线上的主要产品类型。线上渠道凭借信息透明、流程便捷、缴费灵活等优势，精准契合了当代消费者的投保需求。消费者在购险决策时展现出高度理性，超五成消费者优先关注保障范围、保额与理赔信息，保费价格已不再是首要考量因素。
各年龄段人群对互联网保险的接受度持续提升，用户线上投保心智全面成熟。20-40岁青年群体是互联网保险新购主力，他们成长于互联网时代，更习惯通过线上渠道获取信息与服务；60岁以上银发族的保障需求也在快速升级，越来越多老年人开始尝试线上投保。以元保为例，其用户结构持续向年轻化倾斜，过去三年40岁以下用户在保占比逐年提升，2023年至2024年同比增长3.8%，2024年至2025年这一数字跃升至19.8%。
保险行业线上化趋势的稳步发展，离不开信息获取渠道的迭代与险企线上运营能力的提升。社交媒体与短视频平台已成为保险知识普及与用户教育的核心阵地，近四成用户通过这些渠道了解保险信息。短视频与案例故事的形式打破了保险信息的专业壁垒，让更多人轻松理解保险知识，为线上化深化奠定了用户认知基础。
线上能力已深度嵌入多数险企的底层运营逻辑。保险公司一方面借助互联网保险在服务普惠市场和广泛客群上的优势，与互联网平台及流量生态深度合作，拓展业务增量；另一方面依托AI与数字化能力，完善体系化建设，对现有渠道进行赋能与重构。线上能力从前端销售渠道向后端的产品研发、风险管控、客户服务等全流程环节延伸，推动互联网保险从“外部渠道”转变为险企的“内生能力”。
清华大学五道口金融学院研究员魏晨阳指出，互联网保险由渠道形态向行业基础设施的演进，是保险业数字化转型进入深水区的核心标志。这一进程呈现两大特征：线上能力突破前端销售边界，延伸至产品研发、风险控制与服务体系；互联网场景为AI与保险业务的融合提供了“数据—场景—反馈”的闭环，成为技术规模化落地、业务模式创新与行业效率重构的关键阵地。
在行业侧，AI从辅助工具变为核心战略，深入到保险价值链的全流程。相较于过去主要应用于渠道和运营环节，当前AI已深入风险筛选、精细定价与专业服务等核心领域，推动行业由“降本增效”向“价值创造”转变。例如，通过对海量数据的分析，保险公司可实现更精准的风险识别与定价；在理赔环节，智能审核与自动化处理显著提升了服务效率与用户体验。元保集团创始人兼CEO方锐表示，2025年是人工智能在保险业应用的关键转折点，行业正由“局部数字化”迈向“AI深度重塑”的新阶段，AI从辅助工具升级为行业的核心生产力。
国家金融监管总局发布的数据显示，2025年中国保险业原保费收入达6.12万亿元，同比增长7.4%，正式站上高质量发展全新量级。行业增长逻辑已由规模扩张转向以结构优化和价值提升为导向的内涵式发展。消费者保险意识持续强化，配置行为更趋主动。《报告》显示，超四成消费者表示较去年增加了保费投入，近七成消费者家庭年保费支出在5000元以上，超半数消费者支出在8000元以上。风险意识提升、自身及家人健康状况变化和家庭责任增加是触发消费者购买保险的三大因素。
需求侧的变化推动供给端加速进化。主流人身险产品持续分化迭代，如健康险领域，DRG/DIP付费方式的全面覆盖，让创新药、特需医疗等保障需求大量溢出，直接驱动医疗险向中高端及服务整合方向升级。与此同时，“保险+服务”的生态融合模式成为行业主流趋势，保险日益与健康管理、养老服务、财富管理及用车生态深度绑定，行业的核心竞争从“产品供给能力”升级为“结构优化能力+生态整合能力”的综合比拼。
北京大学应用经济学博士后、教授朱俊生认为，保险业正进入“产品结构优化”和“生态融合”并行的新阶段，发展重点从单一的产品供给转向价值链的全面重构。生态层面，保险职能从传统赔付转向更全面的风险管理和服务整合。通过加强健康管理、养老社区建设和与主机厂的数据对接，保险公司正逐步转型为“综合解决方案供应商”，致力于构建全生命周期的服务体系。
