在“十五五”规划即将拉开帷幕之际，保险业正站在服务国家战略、应对社会挑战的关键节点。随着金融领域“五篇大文章”战略部署的深入推进，保险业作为兼具金融属性与民生底色的重要行业，迎来养老保障升级、科技创新赋能等多重发展机遇。如何在新旧周期交替中找准定位，成为行业关注的焦点。
北京大学经济学院副院长、风险管理与保险学系教授锁凌燕在接受专访时指出，2026年作为“十五五”开局之年，养老金融将成为保险业的核心发力方向。面对高龄化、少子化带来的长期护理、财富传承等需求，保险业需通过产品与服务模式创新，构建多层次社会保障体系。她强调，保险的价值不仅在于提供养老保障产品，更在于打造涵盖人身风险保障、现金流支付、医养服务整合、长寿风险定价的综合性解决方案。
在产品设计层面，锁凌燕建议充分发挥保险在终身年金化领取、全生命周期风险保障等方面的专业优势，开发符合不同阶段需求的保障计划。例如，针对家庭全生命周期的财务韧性需求，设计普惠性、定制化的商业医疗保险和长期护理保险产品，助力完善多元筹资的健康保障网络。在生态协同方面，她提出将养老金与医疗保障、长期护理服务深度融合，探索“保险+健康管理+居家护理+机构服务”的综合性模式，降低养老综合成本。
作为“耐心资本”的代表，保险资金在服务国家重大战略中的作用愈发凸显。锁凌燕认为，保险业需从“简单投资者”向“专业懂行者”升级，通过长周期考核机制优化、产业深度调研和投后管理强化，聚焦科技创新、新型基础设施、银发产业等领域。在陪伴企业成长的同时，通过资产负债精准匹配和多元化风险分散机制，保障投资回报的长期稳定性。她特别提到，保险业应畅通“资金－资本－资产”循环，助力新质生产力发展和银发产业高质量发展，为养老保障提供源头活水。
针对行业面临的“供需错配”挑战，锁凌燕指出，技术进步为破解这一难题提供了可能。通过大数据分析、人工智能等技术，保险业可以更精准地洞察客户需求、优化风控模型，提供更具个性化的服务。例如，从“投资于物”转向“投资于人”，通过“保险+健康监测、疾病预防、就医服务”的深度融合，实现“少生病、少意外、少理赔”的闭环风险管理。这种模式不仅提升了服务效率，也更好地满足了消费者多样化的保障需求。
在科技赋能方面，锁凌燕强调，人工智能对保险业的赋能将经历从单点应用到全链条赋能，再到商业模式再造的过程。她提醒，创新过程中可能出现数据滥用、监管难度加大、竞争秩序失衡等问题，但绝不能因噎废食。行业需要合理的试错空间，监管者也应具备“纠错”与“容错”的能力。她呼吁加强重大理论问题和基础理论研究，为新技术条件下的市场化改革、创新发展和监管现代化提供智力支持。
